Finančné plánovanie. (vzdelávacie lekcie)

[Pavol Grznár]

Vážené dámy/ Vážení páni,


verím, že keby sa materiály, ktoré budem uverejňovať v tejto téme, učia už deti v škole, tak by ľudia zodpovednejšie pristupovali k prevencii ich finančnej situácie. Z praxe však vyplýva, že ľudia často riešia veci na poslednú chvíľu, pretože si neuvedomujú následky. V dlhodobom merítku si tak musia takmer zakaždým voliť menej výhodné finančné nástroje. A za viac peňazí majú menej muziky. Často sa stáva, že si potom nemôžu splniť niektoré zo svojich snov, hoci by na ne teoreticky mali.
V tejto téme budem pravidelne každý týždeň uverejňovať minimálne 1 príspevok ohľadom finančného plánovania. Po ukončení tohto "seriálu" by čitateľ mal mať prehľad ako finančné plánovanie funguje, čo mu môže priniesť a aj to ako rozlíšiť výhodné ponuky od menej výhodných.
Keďže informácie budú formulované všeobecne, budem rád, ak mi napíšete spätnú väzbu alebo vaše otázky, aby som vedel byť konkrétny a výstup bol čo najviac nápomocný. Ak niektoré veci napíšem nezrozumiteľne, tiež sa pýtajte. Zle pochopená informácia je horšia ako žiadna informácia.
Rady, ktoré tu budem publikovať niekto predáva na cd, dvd a neviem čom všetkom. Tu ich máte bezplatne. Jediné, čo investujete je váš čas.
Ak si zatiaľ neuvedomujete prínos finančného plánovania, nič sa nedeje. Nik vás to pravdepodobne neučil.

[Pavol Grznár]

Finančné plánovanie je proces dosahovania životných cieľov prostredníctvom vhodných finančných nástrojov. Životné ciele môžu byť napríklad vytvorenie domova, príprava finančných prostriedkov na vzdelanie pre deti, zabezpečenie sa na dôchodok, cesta okolo sveta a iné. Žijeme v dobe, keď takmer každý náš plán/cieľ/sen „niečo“ stojí. Minimálne to, že na istý čas stratíme príjem. Preto je finančné plánovanie veľmi dôležité. Je to spôsob ako využiť svoj produktívny vek na vyriešenie svojich finančných záležitostí a stať sa finančne nezávislým. Na dosiahnutie všetkých osobných cieľov je potrebné plány riešiť koordinovane. Tým vie človek využiť a načasovať správne finančné nástroje. Začať finančne plánovať môže človek v každom veku. Čim skôr však začne, tým lepšie. Možno bude chcieť mať v strednom veku značný majetok, otvoriť si vlastný biznis alebo si len užívať.
Mali by ste si určiť finančné ciele a vytvoriť plán na ich dosiahnutie. Treba sa naučiť ako spravovať svoje peniaze vrátane toho ako sporiť, investovať a že pri odchode na dôchodok treba mať k dispozícii primerané finančné prostriedky na to, aby ste svoje vnúčence mohli vziať aj inam ako do mestského parku a mohli ste dôstojne dožiť.
Aj s priemernou mzdou sa dá vytvoriť značný majetok, avšak treba byť disciplinovaný vo finančných záležitostiach.

[Pavol Grznár]

Finančné plánovanie určí smer a zmysel vašich rozhodnutí. To vám umožní pochopiť, ako jednotlivé finančné rozhodnutia, ktoré urobíte, na seba vplývajú.
Jednoduchý príklad:
Mladý (20-25ročný) človek si kúpi auto na spotrebný úver. Pokiaľ spláca túto nevýhodnú pôžičku, stráca čas a peniaze, ktoré mohli ísť na prípravu bývania. „Zrazu“ treba riešiť bývanie a on nemá pripravenú hotovosť.
10 000 EUR pôžička, 15 % úrok ( priemer úrokov na spotrebných úveroch na Slovensku je 15,56% p.a.) splátka cca 160 EUR 10 rokov splácania ( zaplatené celkom približne 20 000 EUR)
Na rozdiel:
Sporenie 160 EUR 5 rokov => 10 000 na auto
Sporenie 160 EUR = 5 rokov => 10 000 na bývanie
Mať 10 000 EUR pri riešení bývania znamená:
- lepšie podmienky pri vyberaní hypotéky
- o 50 EUR menej na mesačnej splátke ( tie môžu byť využité napríklad na sporenie pre deti, na dôchodok a pod.)
V konečnom dôsledku človek v druhom príklade má auto, prípravu na byt a ešte mu aj ostane.

Keď máte finančné ciele stanovené, viete zistiť krátkodobé a dlhodobé dôsledky svojich rozhodnutí na ne. Môžete sa tiež ľahšie adaptovať na životné zmeny a cítiť sa istejšie, že ste na správnej ceste.
Ako vám ešte môže finančné plánovanie pomôcť?
- získať, čo naozaj chcete
- zachovať majetok (ochrana majetku a zodpovednosti)
- mať výdavky pod kontrolou/ obozretne si stanoviť rozpočet ( udržanie je na vašej disciplíne)
- Poskytnúť obraz o adekvátnej poistnej ochrane, aby ste mali za každých okolností zachovanú životnú úroveň. Ochrana v prípade smrti, vážneho ochorenia/úrazu, invalidity, straty príjmu, potreby zdravotnej starostlivosti
- Zvýšiť vám bohatstvo
a tak ďalej.

[Anonym]

Zaujímavo píšete. Budete v tom aj pokračovať prosím ?

[Pavol Grznár]

Zaujímavo píšete. Budete v tom aj pokračovať prosím ?

Dobry den,

dakujem. Ano, uz mam rozpracovany dalsi prispevok.

[Pavol Grznár]

Finančné plánovanie je beh na dlhé trate. Dosiahnutím jedného cieľa sa cesta nekončí. Takisto ako aj v prípade, keď si človek splní svoj životný sen a nájde si druhý. Dosiahnuť finančný cieľ je ako prebehnúť akýmsi stanovišťom ("checkpointom") avšak treba pokračovať ďalej. Keď dosiahnete najväčší (životný) cieľ, tak sa ocitnete znovu na štarte a treba pokračovať ďalej.

Prvým krokom je rekapitulácia minulých rozhodnutí a zistenie momentálneho stavu financií. Tzv. Analýza momentálnej situácie/ Určenie momentálneho stavu financií.

Aby ste sa mohli na púť vybrať, musíte najskôr zistiť ako na tom momentálne vaše financie sú. Čo ste pre ne spravili čo momentálne robíte a čo sa chystáte spraviť. Nájsť všetky možné zmluvy k finančným produktom. Je potrebné skontrolovať ich aj podľa platieb, ktoré odchádzajú z účtu a samozrejme podľa všetkých možných papierov a šekov, ktoré máte kade-tade po zásuvkách, šanónoch a pod.

Takže, máte pred sebou všetky zmluvy. Rozdelíte si ich podľa spoločností a potom podľa toho na čo vlastne sú.
Staré(zrušené/neaktívne) zmluvy hodíme na jednu kopu. Pokiaľ nejde o reklamne letáky, nič nevyhadzujte bez prítomnosti odborníka a radšej to odložte niekam, kde vám to nebude zavadzať. Niekedy nenápadný papier môže veľa znamenať.

A čo aktívne zmluvy? Pracujú pre vás, či pre inštitúciu? Ak ste laik, a chcete si to zistiť sám, tak je to dosť ťažké. Je na to potrebné poznať všetky podmienky zmluvy. A nielen tej čo máte, ale aj ostatných produktov v tej kategórii. Ďalej musíte vedieť, pomer kvalita/cena u všetkých finančných produktov na trhu(celkový počet sa pohybuje okolo 4 000. Len pre zujímavosť, približne toľko existuje aj liekov na trhu). A samozrejme poznáme marketing a reklamu, takže k niektorým informáciam sa ani nemusíte dostať. Pokúsim sa to zjednodušiť. A na začiatok napíšem návod, aby ste apoň zistili, či máte správny nástroj/produkt.

Základné rozdelenie financií:

Poistenie /Zabezpečenie( osôb, majetku, zodpovednosti) Ľudia sa poisťujú pred neočakávanými udalosťami. Havária, požiar, úraz, choroba a pod. Poistenie má veľký význam v prípade, že k nim dôjde.

Sporenie ( bývanie, vzdelanie pre deti, dôchodok) Príprava na budúcnosť uľahčí „prítomnosť v budúcnosti“. To znamená, že keď budete chcieť riešiť bývanie a budete mať hotovosť, podmienky na výber hypotéky budú priaznivejšie, splátka nižšia a pod.( Viď príklad hore)

Úverové produkty/Pôžičky( bývanie, spotreba, kreditná karta). Jediný dobrý úverový produkt je hypotéka/úver na bývanie. (Prípadne úver na podnikanie, ak nám to prinesie zisk a nie stratu.) Úvery smerované na okamžitú spotrebu sú kolotoč, do ktorého sa ľudia často dostanú a už v ňom idú počas celého života.

Dôležité je uvedomiť si, že na poistenie sú tu poisťovne, na sporenie investičné spoločnosti a banky sú tu na úvery.

Kombinácie „bankopoistenie“, „sporenie cez poistenie“ a „podielové fondy cez banku“, sú ako „šampón a kondicionér v jednom“. Kto chce vyššiu kvalitu, kúpi si každé zvlášť .

Sporíte deťom cez poistku? Sebe na dôchodok tiež? Mám pre Vás dve správy.
Prvá: Gratulujem! Ste zodpovedný človek, ktorý myslí na budúcnosť.
Druhá: Pomáhate poisťovni zvyšovať zisky.

Ďalšou veľmi, veľmi dôležitou časťou prvého kroku je prehľadný mesačný/štvrťročný/ ročný rozpočet. Je potrebné dať si na papier mesačné príjmy, výdavky a zistiť, kam smeruje zostatok. Ak nejaký je. Podľa výpisov z účtu je možné zistiť, koľko míňate na domácnosť, auto a pod. Verím tomu, že sa už začali zhromažďovať v mnohých domácnostiach aj bločky z nákupov, kvôli lotérii. To vám hrá do karát, viete si to pekne zrátať. Ďalej si spíšte dlžné sumy a stavy na sporeniach.

Ako teda zistíte, či sú produkty nastavené tak, aby vám splnili potreby,sny(ciele)? Jednoducho. Spíšete si aj ciele. Ako? Tomu sa budem venovať nabudúce. Kým nemáte stanovené ciele, stačí, že si rozdelíte zmluvy na aktívne a neaktívne. Neaktívne odložíte do archívu a aktívne pripravíte na ďalšie spracovanie. V prípade otázok píšte tu alebo to súkromnej správy.

[Pavol Grznár]

Spôsobov je viacero. Začneme však otázkou: „Prečo?“
Predstavte si, že idete nakupovať a neviete kam. Vyjdete z bytu a kam idete? Doľava ? Doprava? Povedzme, že obchod je vľavo a vy idete vpravo. Je možné, že sa k nemu ani nedostanete? Podľa čoho by sa hodnotila streľba z luku, keby nebol cieľ? Gymnastika ma tiež cieľ. Priblížiť sa k dokonalému prevedeniu daného prvku.
Človek by mal mať cieľ preto, aby vedel nasmerovať svoje konanie správnym smerom.
Cieľ by sa dal nazvať aj úmysel, predsavzatie.

Najčastejšie sa používa metóda SMART(-ER) na internete nájdete viacero alternatív k daným písmenkám, ja používam tieto:

*“S” Specific (špecifický)
*“M” Measurable (merateľný)
*“A” Agreed (akceptovateľný, priateľný)
*“R” Realistic. (reálny)
*“T” Time-specific. (časovo ohraničený)
*“E” Exciting (vzrušujúci)
*“R” Revise (prehodnotiť)

Špecifický (odpoveď na otázku ČO?)
Príklad
Nemám dobrú kondíciu, začnem pre seba niečo robiť.
Nemám dobru kondíciu, tak začnem bicyklovať. Keď si kĺby zvyknú na pohyb,
začnem behať.
Financie:
Budem si sporiť.
Budem si sporiť na dôchodok, na školu a pod.

Merateľný (odpoveď na otázku KOĽKO?)
Začnem bicyklovať.
Začnem bicyklovať 15 minút denne. 30 minút každý tretí deň
Schudnem 3kg za dva týždne
Keď budem mat 60 rokov budem mat pripravených xy eur, preto si začnem odkladať xy
eur mesačne

Akceptovateľný (odpoveď na otázku MÔŽEM?)
Tu sa jedná o akceptáciu prostredím
Bude schopné a ochotné prijať môj úmysel?
Príklad. Som hlava rodiny a zmyslím si, že chcem ísť hľadať svoje „spirituálne ja“, tak pôjdem na 15 rokov do budhistického chrámu.


Reálny (odpoveď na otázku MÁM NA TO?)
Žiaľ, nie každý má predispozície na to, aby sa stal astronautom, olympijským víťazom alebo výhercom Nobelovej ceny. Hovorí sa však, že lepšie mieriť na Mars a skončiť na mesiaci ako mieriť na kopu hnoja a trafiť sa. Ciele majú byt reálne, ale mali by byt aj trochu nad možnú
realitu. Môže to človeka motivovať viac. Keď je niečo reálne až moc, tak ho to naopak
domotivuje. „Na čo budem vynakladať úsilie, keď to aj tak dopadne podľa mojich
predstáv?“

Terminovaný/ časovo ohraničený (odpoveď na otázku DO KEDY?)
Na to aby človek vedel kontrolovať približovanie sa cieľu, musí vedieť, kedy tam má
doraziť.

Vzrušujúci (odpoveď na otázku NAPLNÍ TO MOJE OČAKÁVANIA?)

Cieľ musí byt istým spôsobom výzva. Spomeňte si na pocit, keď ste niečo dosiahli
vlastnými silami. Niečo, čo bolo tak ťažké, že ste si zo začiatku mysleli, že to
nezvládnete. Aký to bol pocit? Chcete ho zažiť znova? Tak si dajte ciele, ktoré

Prehodnotiť (odpoveď na otázku ČO TERAZ?)
Na základe výsledkov si zdvihnem alebo znížim latku a idem ďalej.


Dosť bolo teórie, poďme do praxe.
Nebudem vám "podsúvať" moje životné ciele. Rozmyslite si sami, čo chcete dosiahnuť a
zabezpečiť pre svoju rodinu. Napíšte mi do správy a môžeme sa o tom pobaviť.

[Pavol Grznár]

Ospravedlňujem sa za krátkodobý výpadok.
Už čoskoro pokračujeme vo vzdelávaní ďalej.

[Anonym]

Fajn, teším sa !